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金融类案件审理中遇到的问题及对策

作者:田雪敏  发布时间:2015-06-01 16:32:21


    2013-2015年以来,开平区法院受理涉金融类民商事案件共29件,其中信用卡纠纷案件24件,金融借款合同纠纷案件2件(均为多名被告),票据纠纷2件,融资租赁合同纠纷1件。从以上数据可以看出,涉金融类案件绝大多数为信用卡纠纷案件和金融借款合同案件。

    近年来,随着金融行业的蓬勃发展,各商业银行的信用卡发放数量大幅上升,与此同时,关于信用卡使用的风险增加,信用卡纠纷案件也在成倍增长,我院受理的24件信用卡纠纷案件均为2015年新收案件。金融借款合同纠纷则涉及到国家金融政策的调整和金融市场的稳定。在当前金融货币政策适度放宽,贷款数量激增的情况下,如何通过司法程序保护我国金融市场稳定有序发展,有效防范金融危机是法院和金融机构当前应当特别注意的问题。

     一、受理案件的特点 

    1、信用卡纠纷案件的类型 关于此类案件,在实际审理过程有以下几种情况:第一,借款人正常使用信用卡,信用记录初始良好,后因经济收入状况变化,无力偿还欠款;第二,借款人以非法占有银行贷款为目的,办理多张信用卡,开卡使用,恶意透支,后下落不明;第三,借款人办理信用卡后,长时间闲置不用,卡内余额不足以缴纳年费,形成透支;第四,个别商业银行盲目追求工作业绩,盲目营销,追求发卡量,各大银行为了迅速占领市场扩张信用卡业务,将信用卡的发放数量作为职员的考核指标。这就使得一部分信用卡流失到资信能力较差或恶意办卡并进行透支的群体手中,造成了信用卡被恶意透支。

     2、金融机构借款合同纠纷案件类型 关于金融机构借款合同纠纷案件,有以下几种情况:第一,金融机构对借款人、担保人的诚信、资质、还款能力审查不细。有些金融机构对发放的贷款虽有担保人担保,但有一部分借款人和担保人的家庭资产不足以偿还借款,有的甚至连其最基本最低生活也难以保障;第二,个别信贷人员贷前审查把关不严,对借款人、担保人的主体资格、经营状况、有无还贷能力疏于审查,造成贷款到期无法收回。或者明知借款人资信较差,放贷风险较大,但只要有担保人仍给予了放贷;第三,对借款人的资产变化情况不能及时了解掌握,导致资产流失、不能足额及时还款;第四,由于信息的共享不及时不全面,银行系统对个人诚信情况查询不到位,导致一些人到处贷款借债,却根本没有偿还能力,或者任意挥霍贷款消费,甚至出现新贷还旧帐的资金链条。一旦这种链条断裂,银行将承担无法收回贷款的风险。          二、法院审理金融类纠纷案件的相应对策 

    (一)关于信用卡纠纷案件。一是对于借款人就信用卡消费的事实及欠款金额无异议的案件,事实清楚,法律适用明确,争议不大,双方当事人都有意愿进行调解,且双方关于还款期限、诉讼费用负担达成一致,即可形成调解协议,出具法律文书。二是对于借款人下落不明的案件,按照法律的相关规定穷尽送达手段送达给被告,仍然无法联系被告人的,进行公告送达。公告期满被告仍然没有应诉的,依法进行缺席审判。此类案件,应当注意穷尽各种送达方式,并且将各阶段的送达情况告知银行,并制作工作笔录备查。三是发卡银行在加强信用卡发放的监管的同时,建立多方位服务机制,可及时对每次消费甚至即将逾期的欠款通过短信、电话等方式进行提示,对已发生逾期还款情况而产生纠纷的,银行应当及时同借款人进行沟通,告知追讨欠款的依据及欠款总额构成的内容和计算依据,让借款人明明白白还款,减少案件的发生。          (二)关于金融借款合同纠纷案件。一是以案件审理为抓手,审理中兼顾执行。审判人员在审理该类案件时,应注意收集被执行人的财产线索及个人信息,并及时采取财产保全等措施。在审理中加大案件调解力度,提高欠贷人员的自觉履行率,强化欠贷户的信用观念,促使主动还贷,促进信贷环境进一步好转。二是加大执行力度,创新执行方式。对欠贷不还的被执行人,公告曝光,向社会征求执行线索并悬赏执行,在社会上营造浓厚的舆论氛围。对查实有履行能力但拒不履行义务的被执行人,加大打击力度。三是建立法院与金融部门的联席会议制度。各银行、信用社和法院民商事审判庭、执行局定期召开联席会议,通过司法建议的形式对金融机构信贷管理方面的疏漏予以反馈,以健全金融机构的信贷制度,防范金融风险。四是规范贷款审批手续,从源头上减少金融风险。各银行与法院之间建立信用共享系统,一经发现有不良贷款记录或案件的坚决不予贷款,形成一种长效的贷款借款人诚信体制管理机制。

 

 

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